【正妹跨丟鬼】

已經付不出錢了，還有代辦的有本事幫你朋友？不要妄想了，何況市場上本來就有排安條款之傳言（借過三貸的人，很多銀行都拒貸），千萬不要越陷越深。

三貸利率 12%，不能算最高，但它當初借時是代償原有卡債與信貸，信貸還了就算了，但卡債利率原本高於三貸，所以真想整合負債的人是減輕負擔，但真實情況是還了卡債並未剪卡，原卡繼續用，一下子負債可能就 Double了。借三貸前就很辛苦了，借了三貸再繼續用卡，當然還不出來了。

就市場上而言，幾乎沒有一家會再借錢給三貸客戶了（三貸客戶負債比超高），何況剛通過之管理機制下，卡債與信貸超過月所得22倍就不能再借了，所以根本不要去想借錢來還了（除非你朋友家人有房子願意借出來還債，負擔會比較輕，房貸利率目前平均約 2.3% 到 3.2%間，期間還可以拉長到約 15～ 20年）。

目前解決方案要先看你朋友是不是目前還正常的客戶？如正常則較難談，如已逾期30天以上，再看你朋友在不在乎徵信紀錄，如果不在乎信用紀錄掛掉，可以如樓上所說的，95.1.1.起再談，只要你朋友借款超過所得25倍，可以談到改分80期，零利率，同時經由受理銀行（可以找最大債權銀行，如三貸最大，就找那一家）一次搞定所有負債銀行，這種協商機制是有強迫性的，亦即只要符合協商條件，就能談成，所有受理銀行以外之銀行無條件要接受。

但如果在乎信用紀錄，且家數不多，可以分別談，安泰迫於目前有協商較優條件之壓力，只要你朋友誠意夠，據我所知也可以談利率，延長期間及一定期間繳息不還本（一定期間可以先談 6個月，到期再談），其他債務則分別再談改貸為較優利率的信貸，分期去還，據我所知不少銀行願意配合改貸，只要你不引用協商機制。

重點是：你朋友最大支付能力為何？如果能負擔 80期 零利率，也不在乎信用紀錄，協商絕對有利，反之連分80期都還不了，不如先搞定金額較大信貸部份，以 降利延後還本方式解決（先不管還不還本，是不是零利率，以80期零利率來看，每月還 1.25% ，一年負擔換成年息來看則為 15% ( 1.25% x 12 ) , 如不還本透過降息反低於80期分期款），其他卡債則利用協商搞定，這樣做法的理由在於：其合計數會低於 80期零利率，且目前之管理機制不讓銀行賣卡債給外部公司，亦即卡債不會有外部公司來討債（那些所謂之資產管理公司目前還不受什麼協商機制之限制），但管理機制卻很奇怪的未規範信貸（如三貸）不可以賣，也就是不先處理信貸，你朋友的信貸很可能會被賣給銀行以外的第三人，那種討債方式可就不如銀行好談了。

但如果連三貸降息延後還本與其他卡債分80期都還不出來時，除非你有親友願意借錢幫你還，我不認為有何方法可以解決，那只有等時間來解決了。

做好財務計劃，了解自己支付能力，不要怕與銀行談判，沒有一次就搞定的，銀行談不下去時也會讓步。不過要注意：協商機制暫訂一年（95.12.31止），如要用協商，也要看好時間。